Populiariojoje kultūroje galima išgirsti pajuokavimų, kad poras šiais laikais pirma sujungia bendra paskola būstui, o tik paskui seka santuokos įžadai. Kodėl žmonės atideda tuoktuves priežasčių yra daug ir įvairių, jų šiame straipsnyje nenagrinėsime. Tačiau plačiau aptarti, kas yra paskola su bendraskoliu, vertėtų. Mat, kaip rodo mūsų ką tik paminėtas juokelis, daugelis žmonių tokį finansavimo metodą visų pirma sieja su bendrą būstą perkančiomis poromis, nors situacijų, kada jums gali prireikti bendraskolio, yra gerokai daugiau.
Pirmiausia reikia pabrėžti, kad bendraskoliu gali būti bet kuris jums artimas asmuo – ne tik sutuoktinis ar gyvenimo partneris, bet ir draugas, draugė, vienas iš tėvų, pilnametis vaikas ar kitas giminaitis. Tokia sistema sudaro sąlygas skolintis gerokai didesniam ratui žmonių ir padeda išvengti diskriminacijos. Statistikos portalo „Eurostat“ duomenys rodo, kad Lietuvoje 40 proc. žmonių gyvena po vieną, o su vieno asmens pajamomis finansuoti didesnius planus ir poreikius kartais sunkiai įmanoma.
Su bendraskoliu – pasitikėjimu grįstas ryšys
Sudarydama sąlygas skolintis su bendraskoliu valstybė teisiškai apibrėžia finansinius susitarimus tarp privačių asmenų. Bendrai paskolą imantys žmonės tokiu būdu gali tiksliai žinoti savo atsakomybes, o ginčo atveju jį galima spręsti remiantis teisiniu reguliavimu.
Pamąstyti apie blogiausią scenarijų išties svarbu, nes, kaip įspėja senas lietuvių prietaras, žmonių tarpusavio santykius labiausiai sugadina pinigai. Todėl bendraskoliu pasirinkite tik tokį žmogų, kuriuo pasitikite ir dėl kurio esate ramūs, kad šis žmogus laikysis prisiimtų įsipareigojimų visą paskolos mokėjimo laikotarpį.
Jeigu bendraskoliu pasirinkote patikimą ir sąžiningą žmogų, dar prieš pasirašant dokumentus rekomenduojama su juo susėsti ir atvirai pasikalbėti apie abiejų pusių finansinę padėtį. Kokio dydžio pajamas gaunate, kiek per mėnesį išleidžiate, ar neturite kokių nors skolų, galbūt numatote, kad po pusmečio ar metų gali laukti kitas didelis pirkinys – atviras pašnekesys gali padėti išvengti nesusipratimų ir problemų ateityje.
Nereikia bijoti į šį pokalbį įtraukti ir teisininko, ypač jeigu su bendraskoliu drauge perkate nekilnojamąjį turtą. Aptarkite, kaip elgsitės, jeigu santykiai nutrūktų ir tektų dalintis bendrą turtą, jeigu vienas iš bendraskolių prarastų darbą ir pan.
Kada prireikia bendraskolio?
Įprastai į finansines institucijas žmonės su bendraskoliu kreipiasi kuomet vieno asmens pajamų nepakanka didesniam pirkiniui. Dažniausiai tokie pirkiniai yra būsto įsigijimas arba remontas, naujo automobilio pirkimas, studijų finansavimas ar kitokios didesnės išlaidos. Paskolas teikianti institucija, atlikdama mokumo vertinimą, tokiais atvejais sudeda abiejų bendraskolių pajamas, kas leidžia pasiskolinti daugiau.
Čia svarbu paakcentuoti, kad tiek paskolą imantis asmuo, tiek jo bendraskolis turi pereiti mokumo vertinimo procesą, todėl abu bendraskoliai turi būti dirbantys ir gaunantys reguliarias pajamas. Ant paskolos sutarties parašą taip pat deda abudu bendraskoliai, kas reiškia, kad jie abu yra atsakingi už prisiimtų finansinių įsipareigojimų vykdymą.
Įsipareigojimų vykdymas
Paprastai žmogus, kuris teikia paraišką paskolai, pasirūpina mėnesinių įmokų mokėjimu, tačiau kaip tiksliai bus dalinamos mėnesinės įmokos yra pačių bendraskolių susitarimas. Pavyzdžiui, situacijoje, kuomet būsto remontui paskolą ima vyresnio amžiaus išsituokusi moteris, o jos bendraskolis yra gerai apmokamą darbą dirbantis sūnus. Nors paskolos gavėju yra mama, tačiau, turėdamas atitinkamas finansines galimybes ir norėdamas padėti mamai, sūnus gali pasirinkti padengti du trečdalius mėnesinės įmokos.
Kitas pavyzdys – paskolą ima dvi seserys, kurios tarpusavyje susitaria, kad pirmą pusę išsimokėjimo laikotarpio mėnesinėms įmokoms pinigus skirs viena, o likusią dalį – kita. Be to, kartais susiklosto ir tokia situacija, kada vieno asmens pajamų pritrūksta, paskolos sutartis pasirašoma su bendraskoliu, bet žmogus gauna paaukštinimą pareigose, jam pakelia atlyginimą ir tada vieno asmens pajamų pilnai pakanka tiek paskolos įmokoms, tiek ir visiems kitiems kasdieniams poreikiams.
Visgi, nors situacijų esti pačių įvairiausių, tačiau reikia nepamiršti, kad iš teisinės pusės už paskolos grąžinimą per visą išsimokėjimo laikotarpį būsite vienodai atsakingi abu – tiek jūs, tiek jūsų bendraskolis. Prieš pasirašant paskolos sutartį visada patartina pasiskaityti ir galiojančią vartojimo kredito įstatymo redakciją.
Mokumo vertinimas
Paskolos ėmimas drauge su bendraskoliu turi ir kitų privalumų. Pavyzdžiui, gera jūsų bendraskolio kredito istorija prideda pliusą jūsų paraiškai ir bankas ar kita finansinė institucija jums gali pasiūlyti mažesnes palūkanas, ilgesnį išsimokėjimo terminą ir, kaip jau aptarėme, sudaryti galimybes pasiskolinti didesnę sumą.
Tiesa, jeigu jūsų bendraskolis jau turi daug finansinių įsipareigojimų, rezultatas gali būti ir priešingas – paskolą teikianti institucija gali įvertinti, kad, net ir sudėjus abiejų pareiškėjų pajamas, jos yra nepakankamos. Primename, kad vertinant paraiškas yra skaičiuojamos abiejų bendraskolių deklaruotos pajamos ir visi turimi finansiniai įsipareigojimai. Abiejų asmenų finansiniai įsipareigojimai, juos kartu sudėjus, neturi viršyti 40 proc. bendrų mėnesinių pajamų.
Paminėtina, kad Lietuvoje bendraskoliais gali būti tik Lietuvos piliečiai, tad su kitos valstybės pasą turinčiais asmenimis bendros paskolos paimti nepavyks.
Sėkmingi bendraskoliai yra žmonės, kurių tarpusavio ryšys yra grįstas pasitikėjimu, atvirumu, tarpusavio pagarba ir bendros atsakomybės įsisąmoninimu. Labai svarbu, kad abu žmonės vienodai rimtai vertintų prisiimtus įsipareigojimus ir stengtųsi jų laikytis. Tokį santykį galite turėti ne tik su gyvenimo partneriu, bet ir su kitais šeimos nariais ar artimais draugais, su kuriais planuojate papildomo finansavimo reikalaujančius projektus.